“我們有華夏銀行內部優惠券，消費貸利率可以做到2.68%，不需要任何抵押，是純信用貸款，貸款期限最長可至7年，最高額度可達80萬元。”一名自稱是銀行貸款經理的工作人員張輝（化名）告訴中國證券報記者。
消費貸利率不低于3%的監管指導已執行近兩個月。近期，不少自稱是銀行員工的貸款營銷人士活躍起來，通過打營銷電話、在社交媒體發布信息等方式，宣稱可提供2.6%左右的銀行內部優惠消費貸利率。記者經多方核實求證，了解到目前多數銀行消費貸最低利率仍為3%，2.6%左右的利率多為助貸公司攬客的營銷噱頭。
業內人士認為，消費貸告別價格競爭，既是銀行對監管部門指導的響應，也是銀行保持合理凈息差需求的體現。銀行在低利率環境下的經營策略應靈活、及時調整，積極探索消費貸與消費場景的深度融合，通過場景化嵌入，增強消費貸的實際效用；同時，需在風險與收益之間找到平衡點，從而推動消費金融業務可持續發展。
利率優惠多為噱頭
“借款人只需將身份證、銀行卡、征信報告交給我們公司進行初審，就可走華夏銀行內部渠道申請到最低利率，當天辦，當天就能放款。”張輝說。
他還向記者解釋稱，他們與銀行是合作關系，所以能拿到內部優惠利率。“現在銀行都要完成一定的業務量，我們專門為銀行拓展業務、介紹客戶，幫助銀行完成放款任務。銀行以返點的形式給我們支付報酬，因此借款人不用給我們支付費用，正常辦理貸款即可。”張輝告訴記者，他所在的是一家名為“聚星眾盈”的咨詢公司，其位于北京十里河新華國際廣場的寫字樓內。記者在天眼查等平臺未查到該公司信息。
張輝宣傳的消費貸利率、期限等均遠遠偏離當前行業普遍執行標準，尤其是貸款利率明顯低于監管部門要求的3%紅線。如此具有吸引力的消費貸是否真實可得？記者向華夏銀行北京地區多家支行進行求證。
“目前我行消費貸產品最低利率為3%，最多能貸50萬元。在4月份調整前最低利率能申請到2點多，但是現在做不到這么低了。”華夏銀行和平門支行相關工作人員向記者表示。
談及助貸機構能否拿到該行內部優惠利率，上述和平門支行工作人員說：“我們有與正規中介機構合作，但最低利率不會低于3.0%。不過，各家支行與中介合作情況不一樣，如果支行與中介之間簽訂了大型優惠項目，可能有專項優惠政策，利率會低一些，但也不會低太多。”
在記者的再三詢問下，張輝表示，其與華夏銀行合作的支行為十里河支行。但記者在華夏銀行官網的網點地圖中并沒有找到名為“十里河支行”的分支機構。同時，記者從多位華夏銀行工作人員處獲悉，該行在十里河地區未設立支行，離此處最近的一家華夏銀行支行為方莊支行。但該行方莊支行工作人員向記者否認了消費貸利率可低至2.68%的說法。“現在到不了那么低的水平，最近有不少冒充銀行的中介機構，如果辦理貸款業務還是要到銀行。”華夏銀行方莊支行工作人員表示。
當記者將核實情況告知張輝后，他否認了此前的說法，并表示不方便透露合作支行名稱，同時改口稱2.68%的利率不是人人都能申請到的，需要他們根據客戶資質進行初步篩選。在記者詢問近期是否有最低利率申請成功的案例時，張輝未能提供具體案例。
“價格戰”熄火
在調研過程中，記者發現多家助貸公司運用類似套路攬客。例如，一家自稱是交通銀行信貸部的助貸公司，其工作人員的話術與張輝的如出一轍。
該公司工作人員表示，交通銀行目前消費貸利率可低至2.6%，該公司需先幫助銀行初步審核借款人公積金、稅務信息等資料，符合要求的客戶可去銀行辦理消費貸。
在費用方面，該工作人員表示：“如果客戶對初審后的利率較為滿意，可正常辦理貸款，我們不收取費用；如果客戶對消費貸利率不滿意，想要降低利率，就需要我們去跟銀行溝通，因此需支付1%-3%的中介費。”
對此，交通銀行北京地區個貸工作人員告訴記者：“我們沒有與中介公司合作，借款人想要申請消費貸，可以在我行App中辦理，按照要求提交申請并測算額度，審核通過后可選擇提款，如果有利率優惠券，系統會自動顯示；如果沒有顯示，就是沒有優惠券。每位借款人的資質不一樣，消費貸利率沒有統一標準，在二季度內利率最低能達到3%。”
“當前2.6%左右的低利率消費貸基本上是助貸公司攬客的噱頭。”某股份行個貸中心工作人員向記者表示，“即便在2、3月份做活動期間，2.6%左右的利率也只有少部分白名單客戶才能申請到，現在各家銀行消費貸利率均已調至不低于3%，能申請到2.6%利率的可能性極低。”
同時，該工作人員也坦言：“銀行分支機構或者銀行貸款經理為了提升獲客量、完成業績任務，與助貸公司合作并不是新鮮事。在合作過程中，銀行及其工作人員在自己權限范圍內針對優質客戶提供利率優惠，即所謂的內部價、團購價，是業內較為常見的操作。但通常優惠利率不會比借款人自主申請的利率低很多。”
今年3月下旬，多家銀行相關人士向記者表示，已收到上級部門通知，4月起消費貸產品利率將調整至不低于3%的水平。這使得今年初打響的消費貸“價格戰”緊急按下暫停鍵。
記者注意到，4月1日起，多家銀行消費貸利率如期上調，一度降至2.4%附近的消費貸利率重新回歸3%以上。例如，寧波銀行此前低至2.68%的新客專享利率上調至3.0%。招商銀行北京地區個貸經理近期也向記者表示：“‘2字頭’消費貸利率是3月份的活動，目前最低利率只能到3%。”
場景擴容
業內人士表示，銀行停發利率3%以下的消費貸，一方面是出于對窗口指導的響應，另一方面是在為保持合理凈息差預留空間。消費貸競爭需以商業可持續發展為基礎，“價格戰”不可取。
光大證券金融業首席分析師王一峰表示，控制消費貸利率過度“內卷”有多重意義，一是防止銀行間產生非理性的價格競爭；二是縮小消費貸與住房按揭貸款利率間的差距，降低消費貸被挪用的風險；三是基于當前支持消費類信貸的基本邏輯，引導信貸資金切實流向實際的消費場景；四是避免價格過低引發盲目借貸，導致潛在信用風險上升。
不少業內人士認為，消費貸告別價格競爭，意味著銀行在低利率環境下的經營策略需及時調整。未來，銀行需積極探索消費貸與消費場景的深度融合，通過場景化嵌入，增強消費貸的實際效用，從而推動消費金融業務可持續發展。同時，還需在風險與收益之間找到平衡點，繼續加強風險管理，嚴格審核借款人資質，根據客戶信用狀況、收入水平和消費需求，實施差異化定價策略，合理設置利率水平。
此外，消費貸使用場景持續擴容，多家銀行加大對裝修、家居、汽車、文旅、康養等消費服務行業的信貸投放力度，銀行通過創新產品和服務，拓展市場，增加收入。
中國銀行副行長蔡釗表示，2025年，中國銀行計劃投放超萬億元貸款、創造千億元財產性收入、投入百億元消費補貼和減費讓利、覆蓋上億境內外消費者，推出“萬千百億”惠民行動十重大禮包，助力居民消費升級。在傳統消費方面，該行將持續加大房貸投放力度，降低居民購房融資成本；支持開展“以舊換新”，服務客戶購房后裝修改造、購買智能家居等綜合消費需求。在新興消費領域，該行將積極服務消費新業態、新模式，深度融合消費場景，發力文旅、國潮、綠色等消費領域。交通銀行近期發布支持提振消費專項行動方案，針對住房、汽車、文旅、銀發、商圈、互聯網等六大消費場景，豐富各場景消費貸供給，促進激發消費需求。
興業銀行多地分行緊密結合當地市場情況，精心搭建豐富多樣的消費場景，從汽車、婚育等生活剛需，到教育、養老、旅游、醫療以及大額耐用消費品等領域，均有相應的個人綜合消費貸產品覆蓋。
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